现在各大网络上关于各银行行长无法入睡的帖子纷纷吸引眼球，可见大家对银行、对银行行长的关注度持续加热。更重要的是，以前银行行长睡不着觉的原因是银行存款无法完成，而是银行贷款无法投放。

实际上，真正让银行行长无法入睡的不是贷款投放不出去，而是明知道贷款投放出去会形成不良，然后被各种追责还要不要投放？

(资料图)

银行行长面临的贷款需求都是无法偿还贷款的民营企业，这才是最大的难题

一个朋友说了这样一个真事：

前几天，朋友跟一位银行的分行长聚会就餐，谈到各大网络关于银行行长睡不着觉的话题，银行行长朋友显得特别无奈和沉闷地说：目前银行存款超量增长，所以整体存款压力并不大，个别银行、个别分行存款任务有差距是正常的，但贷款难以投放则是整个银行业面临的共同性和普遍性的难题。为什么现在那么多公司进行上市融资或增发股份再融资？大家有没有发现大多数上市融资和再融资的公司几乎都是民营企业，这些企业贷款需求无法满足是因为银行根本不敢给这些企业贷款，因为这些企业的贷款坏账的可能性几乎达到百分之百，除了一些特别优秀的中小企业和规模较大的民营企业之外。

由于银行不给这些企业提供贷款融资，倒逼这些企业去资本市场特别是股市进行融资。反过来银行贷款投放就更难了？为什么银行不愿意给民营企业贷款？不是歧视民营企业和中小企业，而是因为中小企业和民营企业的坏账率高、贷款风险大，另外就是出现坏账以后的处理方式不同：如果是给大国企贷款出现不良，银行检查只要觉得尽职了就说得过去；如果民营企业的贷款出现不良，贷款经办人和审批人就很有可能就摊上事了，因为你根本无法说清楚，所有的人都可能会怀疑你拿了好处，所以才给这样的企业贷款。

听了银行行长的说法，大家都沉默了。

民营企业贷款出现不良为什么容易被质疑和怀疑：因为有历史原因

有的人说，为什么人们会对民营企业贷款出现不良有如此大的反应呢？主要是有历史原因。

在民营企业发展的过程中特别是民营企业发展初期，确实有一些民营企业在发展过程中使用和出现过一些不规则的经营模式和方式，甚至个别民营企业一路金钱、美女开道，大肆侵吞国有资产、拉拢腐蚀革命干部下水，有的为了贷款融资给银行工作人员行贿，虽然是历史特定阶段的个别现象，但对整个贷款风气造成了非常恶劣的影响，并给银行形成了一个定式，给民营企业贷款可能是拿了好处。

客观上说，在银行贷款审查审批过程中确实有个别贷款经办人员、审批人员拿了企业的好处，但属于个别现象，并不成为银行贷款的主流。另外一个事实是，以前的存款压力大时，贷款投放受到存款规模的严格制约，所以贷款的主要投放对象是各种国有企业和个别规模较大的民营企业，因此出现经济问题和银行贷款经办人员、审批人员出现风险的概率也就比较少，而一些贷款拿了好处的银行人员也都受到了法律的制裁，但民营企业贷款容易拿好处的刻板印象已经形成，一旦民营企业贷款出现不良容易被追责就逼近银行各级人员在与民营企业打交道过程中比较谨慎，从而形成民营企业贷款难、银行难贷款的尴尬局面。

银行行长新的困局：如何破解民营企业贷款难、银行难贷款的难题？

目前各银行行长难以入睡的核心就是银行的贷款难，而民营企业则加大了资本市场融资的步伐，除了各种债务发行、上市融资和再融资以外，银行转变信贷方式和信贷责任追求方式也是非常重要的内容。

一是银行通过各种综合金融服务，支持民营企业改造各种债券和上市融资再融资，通过提供综合服务稳定企业的资金沉淀和各种中间业务收入，进一步拓宽和拓展银行的利润来源渠道，缓解银行的利润压力。

二是政策上支持银行对民营企业贷款融资进行突破，比如财务顾问、财务核查、财务监管等多种方式，加强对民营企业贷款投放前的综合考核，同时加强对民营企业贷款投放以后资金使用用途的监管，提升民营企业的贷款偿还能力和综合财务能力。

三是进一步创新民营企业贷款融资方式，通过数字化资产的开发、认证、监管等方式，提升民营企业贷款融资的有效性，也提升银行对民营企业贷款融资的客观性和科技监管能力，弱化民营企业贷款融资不良损失。

四是对民营企业贷款融资出现不良要提高容忍度，不应该对所有的民营企业贷款出现不良时加大对银行相关人员的追责，而应该一视同仁。不能先入为主，更不能怀疑一切，要相信现在大多数银行员工是好的，大多数民营企业也已经脱离了靠行贿拿贷款的阶段，即使出现不良也应该按照银行的制度规定进行问责，而不要从重问责。

五是对所有的银行人员出现各种经济问题特别是从贷款企业拿好处、要好处追究相应的法律责任，当然，对有所有的银行工作人员，一旦出现受贿、索取好处等行为，一定要追究法律责任，以确保银行贷款融资的职业性行为，从而淡化大家不敢给民营企业贷款的制度性质疑基础。

银行行长太难了，民营企业和中小企业更难，只要从政策环境、制度保障、从严监管、严厉打击等多方面入手，才能彻底打破银行贷款难困局。你觉得呢？ （麒鉴）