杭州85后姑娘朵朵抢到了一笔50万元、三年期限3.5%年利率的大额存单后表示，“比抢到演唱会门票还高兴”！ 演唱会的门票靠抢，银行存款也要抢。这到底是否是一个靠抢的时代？

实际上，这个姑娘是幸运的，毕竟抢到了。但很多存款客户就没有那么好运的，甚至很多人在抢购过程中还遇到各种“搭配”潜规则。

银行行长朋友独家讲解了现在存在的大额存单抢购的搭配潜规则，对那些想购买大额存单的朋友可能会有借鉴。

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第一大潜规则：只有资金量大的客户才能拿到大额存单

很多人觉得大额存单完全靠抢，有的客户经理会告诉你提前预约。但是并不是所有的客户都能预约得上，一些银行对那些资金量大的特别是资金量大的新客户会优先发放额度。

银行行长朋友告诉我，有的银行“只有资金上亿才能申请大额存单白名单”，纳入了大额存单白名单可以提前预留额度，确保能够抢到，而不到上亿资金的客户就只能在系统里排队抢购了。

银行行长告诉我，自 己支行一位客户要存1500万元的大额存单，由于客户后续合作潜力大，自己亲自去分行申请额度，在跟分行吵了多次架以后，最终只申请到500万元。

有的银行20万的大额存单没有额度，但申购100万以上大额存单可能就会有额度。

因此，抢购大额存单不 简单是看手快，而仍然是拼资金实力，没有资金实力的客户才靠拼手速抢购。

第二大潜规则：只有一年期定期存款达到一定规模以上的支行才有大额存单额度

很多银行都表示现在大额存单额度十分紧张，原因在于各银行都在大力控制存款资金成本，对高利率存款产品和额度进行额度控制。

有的银行对支行大额存单进行额度控制，只对一年期定期存款达到一定规模的支行才配置一定的大额存单，对于没有达到标准的支行则不会分配大额存单额度，因此，如果你存款所在的支行或者开户的支行没有大额存单额度，但你又不知道，还傻傻地在这个支行申请大额存单额度、还在系统里抢购大额存单，可能就会白忙乎一场了。

我们不能指责银行对控制存款成本的努力，也能够理解银行对各支行申请大额存单的条件设定，但是这种设定可能会会对一些大额存单申请者带来非常大的不公平，这是需要解决的困局。

第三大潜规则：购买大额存单要配套购买一定比例的理财产品

如果说购买大额存单需要一定的资金量和一定的存款规模还比较合理的话，购买大额存单需要搭配购买一定比例的理财产品则有点强人所难或者就完全不讲武德了。

银行行长告诉我，有的银行申购大额存单需要1：1购买理财产品，不购买理财产品就不给大额存单额度，被朋友调侃说：以前只知道购买奢侈品需要搭配配货，现在购买大额存单也需要搭配理财产品，这属于强制购买。

有的银行更恶劣，要求大额存单额度与购买理财产品的比例是1：3，让很多希望购买大额存单的人望而却步，极度失望。

第四大潜规则：购买大额存单需要购买理财产品或一般性的银行存款

购买大额存单强制搭配理财产品确实不太人道，有的银行则可能会稍微有那么一点点人道，既要购买大额存单可以在理财产品和一般性定期存款中进行选择。

虽然这种捆绑销售和搭配销售并不合理合规，但人强不如命强，在强人面前不得不低头。有的银行要购买20万元大额存单，需要搭配50万-60万元的理财产品，或者搭配50万元以上的一般性定期存款，客户可以自由选择。

至于搭配比例，各银行和各支行可能并不一样，有的支行1:1配定期存款，有的网点需要1:3甚至1:4搭配定期存款或理财产品，当然如果购买的额度比较大如几百万，搭配比例就可以低一点如1:1。当然，有的银行是把银行大额存单额度给支行，支行和客户经理必须同比例增加一定额度的一般性存款。

为什么银行大额存单如此火爆呢？有四大原因：

一是银行大额存单的火爆有银行存款利率越来越低的因素，尽管银行大额存单的利率也在下降，但目前仍然是存款利率最高的存款产品，目前大额存单三年期限3.25%以上的存款利率，有的银行甚至达到4%确实对大额存款资金具有非常大的吸引力，这也是很多人抢购大额存单的重要原因。

二是国债利率的持续下降也在一定程度上加速了大额存单的火爆。2023年8月10日开始发行的储蓄国债，期限3年的票面年利率为2.85%，期限5年的票面年利率为2.97%，都远远低于银行大额存单利率。

三是银行理财不仅收益率下降而且已经从稳健理财转化为风险理财，因此，银行理财投资资金大量回归银行存款，不仅创造了2022年近18万亿的储蓄存款天量增量，同时也对银行大额存单的需求加大。

四是基金投资亏损惨重和股市投资盈利不佳也是投资者大量回流存款的因素，去年基金和股市回流储蓄存款大约4万亿，今年基金投资和股市投资并没有大的起色，进一步加剧资金对大额存单的竞争程度。

无论如何，我们不能强调存在既合理，大额存单的各种搭配潜规则并不应该存在，这种不合理、不合规的现象仍然需要进行综合治理。你想投资大额存单吗？你接受大额存单投资中的各种潜规则吗？ （麒鉴）