《银行科技研究社》作者 木子剑： 近期，美国第四大银行富国银行丑闻缠身。除了有多名美国民众表示他们在该行账户中的存款消失，还有人反映银行开设虚假账户的问题。

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富国银行开设虚假账户

NBC近日报道，超40人称富国银行在其不知情的情况下以他们的名义开设账户。

其中1名为阿肯色州的法务会计Patterson，他于2022年6月发现，从未在富国银行开户的自己，竟在该行有一张银行卡。而关于这个账号的任何信息，包括何时所开、何人所开、进出的资金是什么性质等，富国银行均未告知。

从Patterson发现该账户开始，已有超40人向美国消费者金融保护局提交投诉。

据调查，Patterson的账户是通过所谓的“合成身份欺诈”而设立，其名字、地址和社保账号为真实资料，但出生日期、电子邮件地址和驾照则是错误信息。

银行开设这些账户的背后，有一家名为“早期警报服务（Early Warning Services LLC）”的公司。该公司由美国七家大银行共同拥有，旗下Zelle Network支付系统会收集大量的客户金融数据，以用于在银行开设新账户时提供身份认证服务。

富国银行有“前科”

然而，这并非富国银行首次陷入私自开设虚假账户丑闻，此前，其有“前科”。

据2016年9月消息，彼时，富国银行员工已开设超200万个虚假账户，包括150余万个储蓄账户和56万个信用卡账户。

具体而言，自2011年以来，该行员工私自为客户开设数以百万计的银行账户，用于收取费用，从而提升销售业绩以及多赚奖金。美国消费者金融保护局表示，富国银行在客户不知情或未同意的情况下把现有账户中的资金转至新设账户，这种行为颇为普遍，客户因账户余额不足或透支而被收取费用。

而56万个信用卡账户中，约有1.4万个账户产生超40万美元费用，包括年费、利息和透支保护费等。

消费者金融保护局称，富国银行员工甚至假编PIN码，捏造电子邮件地址，以客户名义注册网银服务。

富国银行彼时向美国有线电视新闻网（CNN）确认，过去数年间，已因上述行为解雇5千余名员工。

值得一提的是，彼时，富国银行被罚款1.85亿美元，CEO引咎离职。

但显然，富国银行未吸取教训。2017年7月，其又被爆出，在客户不知情的情况下，代客购买汽车保险并收取相关保费，约57万名客户受影响。而近两年，其私自开设账户的行为仍存在。

为业绩“拼”账户，国内也存在乱象

富国银行事件的根源或在于，高层在强调个人KPI的时候，忽视了员工以特殊的方法提升业绩。对此，巴菲特曾表示，对于一个公司来说，总会有一些人做出格的事情；激励式的体制容易出问题，激励是好的，但一定要选准方向。

据《银行科技研究社》了解，虽然国内银行业并未爆出像富国银行一样影响特别巨大的开户相关事件，但其实也存在乱象，比如无故被开户、“网购地推开户指标”、为电诈团伙开户涉及“帮信罪”等。

2021年12月10日，广西崇左幼儿师范高等专科学校多名毕业生反映，自己名下莫名被开立银行电子账户，有人名下的账户多达10余个，开户行均为农业银行崇左江州支行。调查发现，该事件源于银行需完成账户开户增量指标任务。之后，农业银行崇左分行被罚1142.5万元，且5名相关责任人被罚，最高达11万元。

而据全国多地公安机关披露，对公账户成为了电信诈骗和洗钱团队的高级“犯罪工具”，注册、买卖对公账户，甚至成为电诈黑市的一条产业链。而有些账户，由银行客户经理在明知犯罪团伙用于违法目的情况下违规办理。有民警表示，某种程度上而言，犯罪团伙和银行客户经理之间，也是相互利用。前者需要洗钱通道，后者则需要业绩。

另外，近两年数字人民币试点加速，2022年末个人养老金制度启动实施等，银行为了钱包、账户开立相关指标，争夺客户。

员工为完成或提升业绩，在电商平台“网购KPI”，购买开户指标。相关商家则开展开户地推业务，通过扫码送礼的活动吸引客户。但是，这样的地推存在隐患，比如有些客户在对相关账户不了解、却被诱导的情况下开户，可能出现合规性问题；地推团队中鱼龙混杂，或存在不法分子混入其中引导公众下载不安全的App或进入非法链接，可能导致财产损失等。

据报道，银行还存在过客户在网点办理业务时代开账户，或通过客户留下的身份信息为其开户等情况。

因为业绩要求或任务激励，出现银行员工“铤而走险”开户的乱象。但无论如何，银行必须对监管方提出的落实银行账户实名制管理规定、保护个人金融信息、落实银行账户风险监测等各项要求予以重视。