■本报记者 杨怡明

一个普通的周六清晨，家住江苏的马先生早早起了床，收拾妥当即将搭乘高铁去上海存钱。据马先生透露，自己从身边朋友那儿得知同一家银行在不同地区有着不同的存款利率。他盘算了自己的资产并计算了路费，当即决定周末去隔壁城市存一笔定期。

“上网看才知道，我这种行为现在叫‘特种兵式存钱’，也是不少打工人的周末选择，就当短途旅游了。”马先生笑称。

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近几个月以来，商业银行存款利率接连下降，国有银行、股份制银行的存款利率基本降至3%以下，而部分地方中小银行跟降速度稍慢，保持相对较高的存款利率，甚至部分行社大额存单仍有剩余额度，种种情况大大提升了上述存钱方式的热度。

花式储蓄的背后原因

事实上，像马先生这样通过乘车去周边城市存钱以获得更高利率的储户不在少数。与此同时，打开社交软件可以发现，“十二存单法”“普通人无痛储蓄”“365天存钱法”等花式储蓄教程比比皆是，背后原因主要是因为存款利率不断下调。

记者算了一笔账，以一款3年期、本金20万元的存款产品为例，倘若不同银行之间存在0.5%的利差，存款到期后利息差距有3000元，储户选择周边城市开户，往返交通费一般不超过300元，再加上地方中小银行通常还准备大米、食用油、抽纸等礼品，甚至提供包邮到家服务。对比之下，二者收益有着显著差异。

“只要在存款利率定价自律机制允许范围内，每家银行可以有自己的经营策略，这无可厚非。”冠苕咨询创始人，资深金融监管政策专家周毅钦对《农村金融时报》记者说，国有大行和股份行实力雄厚，网点众多，揽储压力较小，而中小银行的揽储难度相对较大，所以利率也要适当提高一些。

周毅钦也认为，在存款利率整体降息的大背景下，“逆行者”需要额外付出更高的存款成本，其实对自身的利润压力和流动性管理都带来不小的挑战。

在中国银行研究院博士后李一帆看来，近期存款利率调降不仅一定程度影响了居民存款的利息收益，更可能在市场形成利率继续调降的预期，从而催发居民通过发掘各种渠道，寻找更高利率的存款产品。

跨城存款需注意风险

受访人士也表示，跨城存款等现象的风险性也需关注。

周毅钦提到，储户选择的部分异地银行可能没有在储户所在的城市设立分支机构，自然也无法在线下提供完整的金融服务，异地服务能力有所欠缺，部分金融需求只能通过线上的方式或者专门跨城才能解决，储户需要衡量这其中所额外付出的时间、精力和费用。

在李一帆看来，跨城存款增加了储户异地通勤成本。同时，个别银行为实现存款冲量目标，可能出现过度高息揽储、非理性竞争等不合规行为。

星图金融研究院研究员黄大智提醒，不要盲目跟风跨城存款。“跨城存款有其成本，不仅是显性的交通成本，还包含了对目的地地区银行存款产品的提前了解，这些个人或通过其他方式付出的隐性成本同样需要包含在内。个人需要对比跨城存款的成本和收益，更好地做出利于自己的选择。”

业内预测，未来存款利率仍有下调空间。对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，存款利率下行有助于缓解银行整体负债成本，但可能助推金融脱媒，银行存款市场竞争加剧。中小银行要提升客户黏性，增强竞争力，需要提升金融产品服务创新能力，满足市场需求，推动中间业务及轻资本业务发展，推动经营转型升级。

李一帆表示，银行一方面要强化负债端管理，把高成本存款规模控制在合理范围，多措并举吸收更多活期或低成本负债。另一方面要优化资产端结构，稳妥做大优质资产规模，加强资产配置能力，提升优质信贷投放力度。此外，还要坚持以服务客户为本源，提升金融产品及服务差异化和精细化供给水平，通过在多元化金融服务领域精耕细作，持续推动产品服务创新，挖掘更多盈利增长点。

（编辑 张博）