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前几天，朋友圈有人晒出了一款自己买了两三年的理财产品。最开始买的时候预定利率有4点多，去年变成了3点多，最近再看的时候，已经不到2个点了。
朋友感慨说：以前我们习惯3%的利率，现在不到2%，这么下去，0利率也不远了。
利率下行已是肉眼可见的趋势，与此同时刚性兑付也在打破，银行的保本理财已彻底下架。
我们能抓住的确定性的收益越来越少，在这样的背景下，年金险这类长期保本锁利的理财型保险越发显得弥足珍贵了。
有数据显示，教育支出已成为家庭的主要支出，很多人相信只要有自己在，孩子以后的上学费用就不会有问题。却忽略了，生活的走向有时会跳脱出我们的掌控。由于疫情，经济环境不确定的因素增多，许多人面临着公司经营受损、失业的焦虑，而另一边，家里的生活开支，教育支出却是刚性的。
如果有一些工作变动，造成收入滑坡，那么孩子的学业该怎么办？会不会因此放弃更好的机会，或者被迫中断学业？
未来的经济环境和收入水平都是我们无法预知的。但是通过教育年金，我们可以提前规划出一笔确定的钱，这笔钱不会被提前动用，并且百分百安全，可以支付孩子上大学或者留学时学费和生活费，给孩子一个确定的未来。
如何对抗不确定性，保险就是很好的风险转移工具。现如今保险已有上百年的发展历史，险种完善，有重疾险、医疗险、年金险等，通过合理的保险规划和配置，实现风险转移，应对人生各种意外情况，以及做好相应的规划。
教育年金险，就是规划家庭小孩上学期间的全部或者部分费用规划，可包含大学、留学及创业各个阶段。
在孩子小的时候就开始规划配置，这样即便我们遇到一些意外情况，也有教育年金险来保障孩子顺利完成学业，最近微保联合太平人寿推出的 【超级宝宝·教育年金险】 受到许多家庭的关注。
教育年金险独特的优势在于 【保本锁利】 ，也就是买的时候预定的利率是固定的，不会随时间推移而下调，同时保单的价值每年都在增长。
此外，收益率也是最受关注的，超级宝宝·教育年金险收益可观且稳定，长期收益率远高于银行存款。
举例来看，分两种情况：
假设闲钱多的话，一次性投入12万，25年保险期间，累计领取25.32万，这等于投入的保费的2.11倍， IRR为3.28％ 。
假设分期投入，每年投1.2万（即每月1000元），投入10年，共投入12万，25年保险期间，累计领取21.56万，这等于投入的保费的1.8倍， IRR为3.17％ 。
图 | 趸交和期缴收益情况
这里说的IRR即内部收益率，是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
通俗理解为，我们投进这个项目的每一分钱，在这个项目里实际产生的收益率是多少。 在年金险中，某一保单年度的IRR可以看做是当初每笔保费需要按照多少年复利滚存的相加之和才能达到这一年度的保单总利益，最真实反应实际收益率。
回到超级宝宝·教育年金险，同样25年保险期间， 趸交时的IRR为3.43％， 相当于一开始投入的时候就锁定了25年3.43％的利率，就不用担心利率下降。
当然收益率是一方面，也要考虑资金安全。太平人寿是国内中大型寿险企业之一，微保则是腾讯官方保险代理平台，都是有口皆碑的大企业和大品牌，资金和服务都有保障。
这款产品考虑到人们的理财习惯和家庭的支出场景。在产品设计上，缴费年限和缴费方式更加灵活， 可以选择3年，5年，10年，可以按月投，也可以一次性全投， 同时10元起投 ，门槛较低。
有意思的是，超级宝宝·教育年金险还特别设置了留言功能，每投入一笔资金，父母都可以给孩子留言，也许是一句鼓励的话，或是一句温暖的祝福，而孩子收到父母的爱后也可以回复互动。这样的设计增加父母和孩子们的互动，非常有仪式感，一定程度上也帮助培养孩子的财商。
图 | 留言功能
另一方面除了投保时确定的保费，超级宝宝·教育年金险还可以灵活加保，这在年金险产品里也是少有的，在13周岁之前，都可以随时向账户里添加资金。
图 |  超级宝宝·教育年金险可加保
比如逢年过节，孩子的生日的压岁钱，或者是有更多闲钱时候，都可以很方便的加保，加资金到这个教育金账户里，享受与主保单相同的预定利率。
在资金使用上，保单到了孩子18岁后便可以开始领取年金。18-21岁大概是孩子读大学的年纪，每年会有一笔8%保额的教育金可以领取，即使家庭遇到困难，这笔资金也可以帮助孩子顺利完成学业。
图 |  超级宝宝·教育年年金险领取确定
等到25岁时候，可一次性领取的满期金，高达68%的保险金额，这笔钱可以用于孩子考研、出国深造，如果孩子创业，也可以作为一笔启动资金，无疑增大了孩子的选择权。
除了稳健确定的收益，教育年金险还具有一些独特的产品优势。
比如 资产隔离功能 ，在保单中，有明确的受益人，无论家庭发生任何变故，受益人的权益不会被分割。
比如父母经营失败，债务偿还不会影响已投保的保单，也就是保单不会被强制偿还。亦或是如果假设父母离婚，保单的受益人仍然是孩子，不受离婚财产分割。
同时它还具有 保单贷款功能 ，灵活资金安排。我们生活中可能会遭遇一些急需用钱的情况，这时候这类教育年金险就可以发挥作用，有闲钱时存钱，需要用钱时可以申请保单贷款，申请贷款金额最高为现金价值净额的80%，最长期限为6个月，期满后如果还有需要可以再次申请。
这样灵活的设计方便了个人资金安排，也不影响保单的收益。
综合各方面的优势，教育年金险确定和稳健的收益已经成为许多人理财规划、教育规划重要选择，也是当下理财的主流。
而超级宝宝·教育年金险，贴合父母们实际理财场景和需求，进行灵活的产品开发设计，包括灵活加保、灵活提取、暖心留言互动等一系列功能，无疑将吸引更多的人关注。

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